4 pasos para obtener un préstamo de vivienda para inmigrantes en Estados Unidos

Ser dueño de una casa puede ser una parte clásica del sueño americano, pero obtener una hipoteca como inmigrante en Estados Unidos puede implicar desafíos adicionales. La buena noticia es que los prestamistas ofrecen hipotecas a inmigrantes, pero puede haber algunos pasos adicionales para calificar.

 

1. Verifica tu residencia y estatus migratorio

Hay una variedad de préstamos hipotecarios disponibles para inmigrantes, pero el tipo de hipoteca para el que puede calificar puede variar dependiendo de su residencia y estado de documentación.

 

Titulares de tarjetas verdes o residentes permanentes legales

Los ciudadanos no estadounidenses que pueden vivir y trabajar legalmente en el país de forma permanente se conocen como residentes permanentes legales o titulares de “tarjeta verde”. Se refiere a la tarjeta que acredita la condición de residente permanente. Hay varios caminos diferentes para obtener una tarjeta de residencia, pero uno común implica que un miembro de la familia o un empleador patrocine su solicitud.

 

Residentes no permanentes

Los residentes no permanentes pueden vivir y trabajar en los EE. UU. durante un período de tiempo determinado según su tipo de visa específico. Sólo las siguientes visas son aceptables para préstamos hipotecarios:

 

Titulares de visas que son elegibles para hipotecas

 

Tipo de visa de residente no permanente  a quién se aplica ?

Serie E (E-1, E-2, E-3)      Nacionales de países con un tratado comercial con Estados Unidos que están aquí por negocios para realizar “comercio sustancial”, por ejemplo.

Serie G (G-1, G-2, G-3, G-4, G-5)  Empleados de gobiernos extranjeros u organizaciones internacionales que viven en los Estados Unidos.

Serie H (H-1B, H-1B1, H-2A, H-2B, H-3, H-4)   Trabajadores temporales con conocimientos especializados o habilidades agrícolas o que estén inscritos en programas no disponibles en su país de origen, y sus dependientes.

Serie L (L-1A, L-1B, L-2)  Empleados profesionales que trabajan para una empresa fuera de los EE. UU. y están siendo transferidos a una oficina o subsidiaria estadounidense, y sus dependientes.

Serie OTAN (OTAN 1-6) Representantes, funcionarios y expertos de los países de la OTAN que visitan el país por asuntos oficiales.

Serie O (O-1A, O-1B, O-2, O-3)   Personas con “habilidad extraordinaria” en ciertos campos y su cónyuge o hijos.

Serie NAFTA de Canadá y México (“TN”)  Empleados específicos del TLCAN para actividades comerciales oficiales preestablecidas para empleadores extranjeros o estadounidenses.

Beneficiarios de DACA e inmigrantes indocumentados

Los inmigrantes indocumentados son ciudadanos no estadounidenses que no tienen una visa válida u otros documentos de inmigración que les permitan vivir y trabajar legalmente en el país. La Acción Diferida para los Llegados en la Infancia, o DACA, permite a las personas que fueron traídas al país ilegalmente cuando eran niños recibir un aplazamiento de la deportación renovable por dos años, otorgándoles el derecho a trabajar en los Estados Unidos.

 

Refugiados o solicitantes de asilo

Los inmigrantes que vienen a los EE. UU. en busca de protección contra el procesamiento en su país de origen debido a su raza, religión, nacionalidad, opiniones políticas o membresía en un grupo social en particular pueden solicitar el estatus de refugiado o asilo. Una vez aprobados, pueden vivir y trabajar en los EE. UU. y, con el tiempo, solicitar convertirse en residente permanente legal o ciudadano estadounidense.

 

Los extranjeros

Una persona que visita el país por un breve período de tiempo por trabajo o vacaciones y que no tiene ciudadanía o nacionalidad estadounidense se considera un ciudadano extranjero.

 

2. Explorar opciones de préstamos hipotecarios para inmigrantes

Hay una variedad de tipos de hipotecas disponibles para inmigrantes. A continuación, se muestra un resumen de los programas hipotecarios comunes y el estado migratorio requerido para cada uno:

 

Préstamos de la FHA

Asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), esta opción hipotecaria respaldada por el gobierno ofrece a los prestatarios la opción de pagar un pago inicial bajo del 3,5% si su puntaje crediticio es 580 o superior, o del 10% si su puntaje está entre 500 y 579. Los préstamos de la FHA también requieren un seguro hipotecario, que cuesta el 1,75% del monto del préstamo por adelantado y luego entre un 0,45% y un 1,05% adicional anualmente.

 

Estados de inmigración elegibles: No se requiere ciudadanía estadounidense para obtener un préstamo de la FHA, pero un inmigrante debe tener un estatus de residencia permanente legal, un estatus de residencia no permanente o ser beneficiario de DACA.

 

Requisitos de documentación: los residentes permanentes deberán mostrar su tarjeta verde e indicar su estado en la Solicitud uniforme de préstamo residencial. A los residentes no permanentes se les pedirá que demuestren su elegibilidad para trabajar en los EE. UU. y deben tener un número de ceguro social establecido  y valedero.

 

Préstamos VA

Los préstamos VA están consolidados dos por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los estados Unidos, no requieren pago inicial ni seguro hipotecario y limitan las tarifas del prestamista al 1% del monto total del préstamo. Para ser elegible para un préstamo hipotecario del VA, debe ser miembro del servicio activo, veterano o cónyuge sobreviviente elegible.

 

Estados de inmigración elegibles: los ciudadanos no estadounidenses pueden servir en el ejército, pero solo si son residentes permanentes legales, lo que significa que una tarjeta verde es un requisito previo para la elegibilidad para préstamos del VA.

 

Requisitos de documentación: si bien los miembros militares con tarjeta verde pueden necesitar proporcionar prueba de su estado de residencia, los prestamistas se preocuparán principalmente por su certificado de elegibilidad (COE), que es un documento preparado por el VA que demuestra que califican para el VA. beneficio de préstamo hipotecario.

 

Préstamos del USDA

Un préstamo del USDA es una hipoteca respaldada por el gobierno diseñada para ayudar a fomentar la propiedad de vivienda en zonas rurales. patrocinados por el Departamento de agricultura de U.S.A. (USDA), estos préstamos no requieren un pago inicial, pero existen requisitos estrictos de ingresos y ubicación que los prestatarios deben cumplir para calificar.

 

Estados de inmigración elegibles: los residentes permanentes, refugiados, solicitantes de asilo y otros no ciudadanos pueden calificar para préstamos del USDA.

 

Requisitos de documentación: todos los solicitantes deberán proporcionar prueba de su estado de residencia como ciudadanos estadounidenses no ciudadanos o extranjeros calificados.

 

Préstamos convencionales

Una hipoteca convencional es cualquier préstamo hipotecario que no esté respaldado por una agencia gubernamental. Los préstamos convencionales tienden a requerir puntajes crediticios mínimos más altos que los préstamos respaldados por el gobierno y, a menudo, son más estrictos en lo que respecta a relaciones aceptables de deuda e ingresos, montos de pago inicial y límites de préstamo.

 

Estados de inmigración elegibles: Los inmigrantes con estatus de residencia permanente legal o estatus de residencia no permanente pueden calificar para préstamos convencionales.

 

Requisitos de documentación: los prestatarios deben proporcionar un número de Seguro Social válido o un Número de Identificación Personal del Contribuyente, así como prueba de su estado de residencia actual a través de un documento de autorización de empleo (EAD), tarjeta verde o visa de trabajo.

 

Préstamos no QM

Las hipotecas no calificadas son préstamos hipotecarios que no cumplen con la regla de “capacidad de pago” de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o el requisito de que los prestamistas revisen las finanzas del prestatario y establezcan términos de préstamo que probablemente pagarán. Estos préstamos generalmente se ofrecen a compradores que no pueden calificar para préstamos tradicionales, generalmente debido a mal crédito, y vienen con tasas de interés más altas, mínimos de pago inicial más altos, tarifas iniciales y otros costos que las hipotecas calificadas no tienen. Y a menudo incluyen características inusuales, como la capacidad de realizar pagos de intereses únicamente o pagos globales.

 

Estados de inmigración elegibles: Incluso los ciudadanos extranjeros pueden calificar para préstamos que no sean de QM, ya que muchos de estos prestamistas no requieren prueba de ingresos estadounidenses, crédito estadounidense o un número de Seguro Social.

 

Requisitos de documentación: por lo general, no necesitará proporcionar ninguna prueba de su estado de residencia en los EE. UU. ni un número de Seguro Social, sino que solo deberá cumplir con los requisitos estándar de ingresos, ahorros u otros requisitos de los prestamistas.

 

3. Reúna los documentos

Como cualquier comprador de vivienda, debe estar preparado para mostrar sus ingresos, activos, fuente de pago inicial e historial crediticio. Además, normalmente deberá proporcionar documentación de su estado de residencia a los prestamistas hipotecarios. Aquí hay una lista de información personal común que debe tener a mano:

 

>   Número de Seguro Social:

 la mayoría de los préstamos hipotecarios gubernamentales y convencionales requieren un número de Seguro Social válido para calificar. En algunos casos, se permitirá un Número de Identificación Personal del Contribuyente, pero generalmente se prefieren los números de Seguro Social.

 

>   Residencia:

 Los prestamistas quieren ver pruebas válidas y vigentes de su estado de residencia actual dentro de los EE. UU. Esto significa que los residentes permanentes legales deberán proporcionar sus tarjetas de residencia y los residentes no permanentes deberán mostrar su visa o documento de autorización de empleo.

 

>   Pago inicial en dólares estadounidenses:

 El dinero para el pago inicial y los costos de cierre deben estar en dólares estadounidenses en una cuenta bancaria estadounidense. Si esos fondos provienen originalmente de una cuenta en el extranjero, deberá proporcionar evidencia de su cambio a dólares estadounidenses. Los prestamistas prefieren ver un saldo constante durante al menos dos meses antes de la solicitud.

 

>   Ingresos en dólares estadounidenses: esté preparado para mostrar a los prestamistas el historial de ingresos de al menos los últimos dos años, generalmente a través de formularios W-2 o declaraciones de impuestos federales, y demostrar su empleo actual. Cualquier pago o ganancia recibido de una corporación extranjera o de un gobierno extranjero en una moneda diferente debe convertirse a dólares.

 

> Historial crediticio:

 los prestamistas verificarán su puntaje crediticio en EE. UU. y su informe crediticio de una o más de las tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y Trans Unión. Si su crédito es demasiado nuevo debido a la falta de suficiente historial crediticio en los EE. UU., su prestamista hipotecario puede utilizar referencias crediticias de un país extranjero, siempre que cumplan con los mismos estándares para los informes nacionales y puedan traducirse al inglés. Los prestamistas también pueden aceptar un historial crediticio no tradicional, como el alquiler de los últimos 12 meses o pagos de servicios públicos.

 

4. Compare los prestamistas hipotecarios

Una vez que haya identificado qué tipo de hipoteca está buscando, compare precios y varias ofertas de diferentes prestamistas. En un estudio reciente de Lending Tree, los prestatarios que compararon precios y recibieron tres o más ofertas ahorraron $63,151 en promedio durante la vigencia del préstamo.